|
A pnz kialakuslsa, fejldse
2006.01.06. 22:04
Ez egy j kis hzidoli, 5-st kaptam r, minenkinek ajnlom segtsgknt.
A pnz kialakulsa, fejldse
A vllalkozsok, mint a nemzetgazdasg szerepli ru- s pnzkapcsolatban llnak a tbbi gazdlkod egysggel.
A pnz sz hallatn korunk embere klnbz szn bankjegyekre, rmkre, st akr egy egyszer plasztik lapocskra gondol. J szz vvel ezeltt ugyanezen sz arany illetve ezst rmk kpt idzte fel, s nhny vszzaddal mg tovbb utazva az idben, azt tapasztaljuk, hogy a pnz a gabont vagy a st jelenti.
A pnz brmilyen formban jelenjk is meg, csak az rugazdasg kategrijaknt rtelmezhet. A pnz az emberisggel egytt fejldtt, vltozott, bels lnyegt azonban mindvgig megtartotta.
A pnz ltalnos csereeszkz, az a jszg, amely azonnal felhasznlhat brmely termk, szolgltats megvsrlsra, adssg megfizetsre. A pnz a cserefolyamatok fejldsvel alakult ki.
Kialakulsnak folyamatai:
1. Vletlen vagy egyszer csere. Alkalmilag fordult el. A kt tulajdonos feleslegt cserlte ki egymssal, teht kzvetlen termkcsere trtnt. Pl. baltt kecskre cserltek.
2. Kifejlett csere. A termelsi tnyezk fejldsvel, a trsadalmi munkamegoszts kiszlesedsvel a csere egyre gyakoribb vlik. A tulajdonos felesleges termknek elcserlshez tbb alternatvt hatrozott meg, hogy a csere bekvetkezzen. Pl. balta tulajdonos. Termk: balta s ezt elcserlheti kecskre, agyagkorsra, lisztre.
3. ltalnos csereforma, az rupnz idszaka. A cserben a kzvett eszkz szerept egy tarts termk tlttte be. Pl. szerszm (kalapcs, balta), kpnz (fei), fonalra fztt kagyl (wampum), Kanadban a hdprm.
4. ltalnos egyenrtkes csere. A kzvett eszkz szerept az arany vagy az ezst tlti be. Oka: rtkll, oszthat, szllthat, kis mennyisgben is nagy rtket kpvisel, vilgmretben elfogadott, jk a fizikai s kmiai tulajdonsgai. Az kori Egyiptomban az arany, az ezst s a rz kis rudakba ntttk, vltpnzknt, pedig ugyanebbl kszlt karikkat alkalmaztak. Ezt a gyakorlatot kvette ksbb az kori Grgorszg is. A fm fizeteszkzk a vilg klnbz tjain ms-ms formt ltttek: Nyugat-Afrikban lncra fztk, s nagysgtl fggen csukln vagy nyakban hordtk a manillnak nevetett lncokat mg a 20. szzad elejn is hasznltk Nigriban -, Szudnban a vasbl kapafejet ksztettek, s azzal fizettek; Burmban lmot ntttek formba. A fmek kzl klnsen az arany volt vonz, hiszen nem csak ritka, de lthatan kivl rtkrz volt: nem rozsdsodott, mint a vas, nem fakult mint az ezst, nem oxidldott, mint a rz.
Amikor az arany s az ezst egyszerre tlttte be a csereeszkz funkciit, bimetalizmusrl beszlnk, amikor csak az egyik nemesfm jelent meg a forgalomban, monometalizmusrl beszlnk.
A pnzhelyettesek megjelense. Clszernek tnt, hogy az arany ne fizikai formjban vegyen rszt a forgalomban, hiszen kopik, szlltsa nehzkes, s kockzatos, kopik, hamistjk. A nagy keresked s kiktvrosok megjelensvel a vidki termelket ruszllts utn gyakran kiraboltk. Ezrt a kapott aranymennyisget
a vrosokban megnylt bankoknl helyeztk el, s kereskedelmi vltt kaptak helyette, ami a nemzetkzi forgalomban is megllta a helyt. Ezek bevlthatak volta aranyra, ksbb azonban a vltk mgtt nem volt elegend aranyfedezet, relatv pnzhiny keletkezett. Ezrt megtiltottk bevltsukat, megszntettk. Ez orszgonknt ms-ms idpontban, nagyjbl az els vilghbortl a nagy gazdasgi vilgvlsgig bezrlag zajlott le.
Az aranypnzrendszer megsznsvel a pnzhelyettest lett a pnz.
Ezt a pnzt a bankok teremtik hitelnyjtssal s klfldi fizeteszkz vsrlsval. A pnz rujellege megsznt, ennek a pnznek mr nincs bels rtke, de kpes betlteni a pnz funkciit.
Megjelenik a klasszikus paprpnz (papr anyag pnz, nvleges rtk szerint aranyra vlthat, csak helyettesti az aranyat, a pnzhiny megoldsra ezrt nem volt alkalmas). Megoldst jelentett a klasszkikus bankjegy.
A vltbl fejldtt ki, tulajdonkppen egy sajt banki vlt (kerek sszegre szlt, a bankr felelssge volt, aranyra lehetett vltani brmikor) Lejrata s kamata nem volt. A bankjegy birtokosai normlis gazdasgi krlmnyek kztt nem vltottk aranyra. Az orszgok ltrehoztk jegybankukat, s azt felruhztk az un. trv-s fizeteszkz forgalomba hozatalnak kizrlagos jogval. Ezzel a pnzhelyettestbl pnz lett. A mai pnz fedezete az ru. Ma a pnzt a bankok teremtik hitelnyjtssal, klfldi fizeteszkzk vsrlsval, (rtkpaprok vsrlsval).
Pnz fejldstrtnete, hrom nagy korszakra oszthat: rupnz idszaka, az arany s a pnz-
helyettestk egyttes jelenlte, a mai modern pnz idszaka. A mai modern pnz megjelensi formi: kszpnz, ez lehet bankjegy s rme, illetve banszmla pnz, gazdlkod szerveknek a banknl vezetett folyszmlja.
A mai modern pnz jellemzi:
- bels rtke nincs (nem egyenl rtkek cserldnek) - rufedezete van - a pnz funkciit elltja - bankpasszva: banktartozs: azaz a bankkal szembeni ltraszl (azonnali) kvetels. A szmlapnztl a virtulis pnzig
A msodik vilghbor eltti idszakban az emberek tbbsge mg kszpnzt hordott magnl, azzal fizetett. Megtakartsukat ugyanakkor bankban, szmln tartottk, s a nagyobb sszeg vsrlsokhoz a bankszmljukrl vettek fel kszpnzt. Az emberek kezben tnylegesen mr nem forg pnz, az gynevezett szmlapnz, amely elszr a cgek egyms kzti fizetsi gyakorlatban terjedt el-megersdse ahhoz kapcsoldik, amikor a msodik vilghbor utn szoksba jtt a bankszmlval rendelkez magnszemlyek ltal killtott csekk hasznlata. Ebben az esetben a sz klasszikus rtelmben vett pnz mr nem cserlt gazdt, a csekk grvny volt, amelynek fejben elfogadja hozzjutott a rajta lv sszeghez a vev szmljrl. A csekket klnsen az amerikaiak kedveltk: napjainkban mr vente mintegy 30 billi dollrt mozgatnak ily mdon.
A pnz virtuliss vlsnak msik megtestestje egy vkony plasztiklap, amelyen mr sem sszeg, sem idpont nem szerepel. A kzlekeds fejldsvel, a fldrajzi tvolsgok rvidlsvel prhuzamosan az Egyeslt llamokban jelentek meg az els kezdetleges hitelkrtyk: hiszen mg a sarki fszeresnl a krnyken lakknak gyakran adtak klcsnt („felrtk” a vsrlst), az orszg msik vgre elkeverednek nem volt hitele. Mivel az automobilokba benzin kellett, nem csoda hogy az olajtrsasgok voltak az elsk, amelyek alkalmaztk ezt a pnzkml fizetsi mdot. Ksbb a nagy ruhzlncok is kvettk a pldjukat. Az amerikai szllodk, ruhzak s benzinkutakat zemeltet olajvllatok mr a 20. szzad elejn ellltak kszpnzkml krtyval, m ezeket csak sajt rdekeltsgeiknl lehetett hasznlni. 1950-ben a Diners Club jelent meg az – zletemberek szmra ksztett – els univerzlis krtyval, amelyek elfogadsrt a boltok, ttermek s hotelek jutalkot fizettek, a hasznlknak pedig havonta kellett kiegyenltenik a szmlt.
A szlesebb krben elfogadott, a grgethet tartozs utn kamatot felszmt els klasszikus hitelkrtyt, a BankAmericardot 1958-ban a kaliforniai Bank of America bocstotta ki, ebbl alakult ksbb a Visa, amely ma is a vilg legelterjedtebb hitelkrtyja. Versenytrsaknt indult 1966-ban a New York-i The Interbank Card Assoiation (ICA) a MasterCard Eldjvel, amely 1988-ban megvette a vilg akkoriban legnagyobb bankautomata-hlzatt (ATM) zemeltet Cirrust, eurpai tevkenysge erstse vgett, pedig szvetsgre lpett az Eurocarddal. 1958-59-ben az addig leginkbb utazsi csekkjeirl ismert American Express is belevgott a hitelkrtyazletbe, s Visa-Mastercard kettstl egyedl fggetlen jelents kln rendszert kpviseli. Az American Express tallta ki a hitelkrtyk- a hasznlja fizetkpessgtl fgg – osztlyba sorolst is.
A szmlapnz, a csekk s a hitelkrtya ma mr nem ltezhet a pnz elektronikus mozgsa nlkl. Ez a mdszer j dimenziba helyezi a pnzt, melynek ramoltatst – legyen sz kis sszegrl vagy dollrmillirdokrl – mr szmtgprendszerek vgzik, s a hitelkrtyk elfogadsakor is ltalnoss vlt a krtyba ptett mgneses cskkal trtn elektronikus adattvitel. Az elektronikus ton mozgatott pnz tszvi a nemzetkzi pnzgyi rendszert, egyarnt meggyorstja az egyszer gyleteket s az orszgok, nagyvllalatok kzti tutalsokat.
A kilencvenes vek msodik feltl, pedig a kszpnz kikapcsolsa, a pnz vglegesen virtuliss vlsa jabb lendletet kapott az internetes bankszolgltatsok ltrejttvel. Az gynevezett e-pnz esetben elg egy felhasznli nz v egy jelsz, hogy az otthoni szmtgp s az Internet segtsgvel tutalsokat, illetve s pnzgyi mveleteket lehessen intzni a bankszmlrl.
Elektronikus alrs:
A Magyar Telecom elektronikus alrshoz kapcsold szolgltatsai az Interneten val hiteles s biztonsgos gyintzs megvalstst szolgljk. Az e-Szign szolgltatssal magnszemlyek vagy akr cgek munkatrsai knyelmesen kthetnek egymssal szerzdseket elektronikus ton, gy nhny msodperc alatt brhonnan, hitelesen s jogilag elfogadottan bonyolthatjuk le gyeinket zleti, banki, kormnyzati, hivatali partnereinkkel.
Elektronikus pnztrca
A kis sszeg kifizetsek legmegfelelbb eszkze az elektronikus pnztrca lehet, Nyugat-Eurpban az e-buksza mr el is indult hdt tjra.
Magyarorszgon nhny hnapja jelentek csak meg az els chipes bankkrtyk, Eurpa j pr orszgban azonban mr az elektronikus fizeteszkzk ennl fejlettebb genercija hdt. Franciaorszgban, Belgiumban vagy Nagy-Britanniban a terhelses bankkrtyk s a hitelkrtyk mellett a vsrlk ma mr e-pnztrcval fizetnek - ez a meghatrozott sszeggel feltlthet chipkrtya elssorban akkor helyettesti a kszpnzt, amikor a krtyatulajdonos kis sszegben, legfeljebb nhny eurnak megfelel rtkben vsrol.
Az e-buksza a tranzakci mindhrom rsztvevjnek - a banknak, a vsrlnak s a kereskednek - kzzel foghat elnyket knl. A hagyomnyos terhelses bankkrtyval trtn fizets esetn ugyanis bonyolult s hossz ideig tart szemlyazonost eljrsra, valamint a PIN-kdok kzlsre van szksg, ami - az esetek 99 szzalkban - csak gy trtnhet, hogy az elfogadhely minden egyes krtyamvelet sorn felveszi a kapcsolatot a kibocst pnzintzettel. Ez a kommunikci, pedig meglehetsen drga, kltsgei kis sszeg kifizetsek alkalmval - amikor mondjuk egy doboz cigarettrt fizet krtyatulajdonos - meg is haladhatjk az adsvtel sszegt. Franciaorszgban pldul, ahol felbukkansuk pillanattl hihetetlen npszersgnek rvendenek a kszpnzmentes fizetsi mdok, a kiskereskedk panaszai szerint teljes rbevtelk 20 szzalkt kell a lapks kifizetsekhez ktd tranzakcis kltsgekre fordtaniuk. Az e-pnztrca elfogadsakor hasonl kiadsoktl azonban mr nem kell tartaniuk: ez lehetv teszi, hogy csak meghatrozott idkznknt, ltalban havonta egyszer szmoljanak el a bank fel a tranzakcikkal.
Az elektronikus bukszt - amely egybknt fizikailag a mr meglv bankkrtykon is helyet foglalhat -, a bankszmla-tulajdonos szemlyi azonost begpelsvel tlti fl az elfogadhelyeken vagy a bankfikban. Ennek sorn szmljt megterhelik, m ezutn a telefonkrtyhoz hasonlan hasznlhatja a manyag lapkt. Amg azon van "egysg", fizethet a specilis terminllal elltott elfogadhelyeken. Vsrlskor csupn a gpbe illeszti a lapkt, majd egy gomb lenyomsval jvhagyja a levonst. A tranzakcirl sem blokkot, sem kln rtestst nem kap, de a mvelet rszletei megrzdnek az elfogad kszlk memrijban; a bank ennek alapjn egy sszegben utalja t az elfogadhely szmra a vevk e-bukszjbl levont eurkat. A krtyt nemcsak a bankszmla birtokosa hasznlhatja, hanem pldul gyermekei is, a lefogyasztott fillreket viszont csak a tulajdonos tltheti jra. Ilyenkor ismt a maximlis sszeget - Franciaorszgban 100 eurt - helyezheti el a krtyjn, amihez viszont mr PIN kdra van szksge.
rdekes, hogy Nmetorszgban a vsrlk mg mindig elnyben rszestik a kszpnzt: ott a szvetsgi adhivatal ltal is tmogatott GeldKarte nev rendszer keretben ugyan 50 milli krtya kerlt a fogyasztk birtokba, m a szolgltatst csupn elvtve veszik ignybe.
|